FIREを目指す会社員が多くなりました。
最適解のひとつは、好きな仕事で働き続け、資産を運用し、年金受給を繰り下げること。
「FI」で働き続けることも、FIRE達成と言えるでしょう。
- F=Financial（金融）
- I＝Independence（独立）
- R=Retire（引退）
- E=Early（早い）
私は、48歳で副業を始め、52歳で役職定年を迎え、54歳で早期退職しました。
副業が給料と遜色ない程度になり退職しましたが、会社員を続ける選択肢もありました。
今回は、会社を辞めない「FI」について考えます。
・FIREを目指している人
・現在の会社に不満が無い人
・経済的自由を手に入れたい人
FIREの2面性
金融資産1億円以上の「億り人」も、FIRE志向は少数派。
FIREには、2面性があります。
・FI（経済的独立）
FIは、給料がなくても暮らしていける状態。
精神的に余裕があるため、会社に対する不満は軽減されます。
嫌ならいつでも辞めることができます。
・RE（早期退職）
解雇や転職など、望まない早期退職は辛いもの。
中高年は、厳しい再就職事情も覚悟しておく必要があります。
一方、望んで退職する場合は、手に入れた自由で選択肢が広がります。
希望に満ちた未来に、精神的にも満足できるでしょう。
・FIとREの落とし穴
ところが…
「FI」も「RE」も注意が必要です。
どちらかに偏ると、リタイア後に後悔したり、生きがいを失って再就職することになりかねません。
FIRE達成後に、幸福度が上がる人生と、幸福度が下がる人生に2極化してしまうのです。
こう考えると、ず「FI」を達成し、慎重に「RE」を検討するのが得策です。
急いで早期退職するのは、踏み止まりましょう。
FIRE達成の順序
FI（経済的自立）を達成する
| FI達成 | 40代 | 50代 | 60代 |
| ①難易度 | 高 | 普通 | 低 |
| ②自由時間 | 長い | 普通 | 短い |
| ③準備期間 | 短い | 普通 | 長い |
| ④老後影響 | 大 | 中 | 小 |
①難易度
40代の会社員がFIREを志し、70歳で年金を繰下げ受給することを前提とします。
平均寿命を鑑みると、70歳で年金を繰り下げ受給するのが最適解だと考えます。
FIRE前に考慮するべき2点。
・資産形成
・年金受給額
▶︎まず、目標資産額はいくらか？
資産形成には、預貯金だけでなく、副業収入も加えます。
当サイトで推奨する「Side FIRE」では、資産2,000万円～5,000万円で基礎生活費を賄い、副業でゆとり費を賄います。
▶︎次に、年金受給額はいくらか？
早期退職の年齢が若すぎると、将来の厚生年金が目減りします。
老後に資産が枯渇しないか、充分に考慮しておく必要があります。
40代で達成するには時間的に難易度が高く、退職金を貰った60代では難易度が低いといえます。
②自由時間
40代で達成すると、20年以上の自由時間が手に入ります。
60代で達成すると、70歳の年金受給まで10年しかありません。
③準備期間
40代からチャレンジして、40代で達成するには時間が足りません。
60代で達成するには、充分すぎる準備時間が許されます。
④老後の影響
若くしてFIREを達成するのは夢。
一方、将来の年金受給額に大きな支障が出ます。
年金以上に、副業で稼げる力があれば杞憂ですが…
結論は、50代でFI達成が現実的です。
RE（早期退職）を検討する
何のために退職するのか？
まったく働かないのか？
副業を続けるのか？
どこで誰と暮らすのか？
早期退職後のライフプランは、綿密に検討しておきましょう。
単に会社が嫌で辞めただけであれば、ただの逃避です。
生きがいを見つけておかないと、こんな筈ではなかったと後悔することでしょう。
幸せの基準が、お金や時間だけでないことに気付いてからでは遅いです。
やりたいことが見つかるまで、働くのも選択肢です。
資産形成のヒント
・４％ルール
働かずに不労所得だけで暮らしていくには、相応の資産が必要です。
よく耳にする「４％ルール」。
年間支出額の約25倍を資産形成し、以降は4％の運用益で暮らしていくものです。
仮に年間支出額が400万円だった場合は、1億円の資産形成後に、FIRE達成となります。
過去100年間の運用実績から、外国株式インデックスの運用益で4％は可能です。
・副業を始める
とはいえ、1億円の資産形成は難易度が高いもの。
Side FIREとは、ある程度の資産を形成し、自由に好きなことをして働きながら暮らしていくものです。
例えば、2,000万円の金融資産を生活防衛資金とし、副業で月20万円稼げるとしたら？
突然、現実味を帯びた目標になりませんか？
世の中でノウハウが出尽くしている副業を、一通り真似てみることです。
意外な自分の適性を見つけることができるものです。
早期退職のヒント
・ストレスの蓄積
親密な人の死は、強烈な苦痛とストレスをもたらしますが、それは時間と共に癒えるものです。
毎日の満員電車は、終わりのない悪夢のようなもので、人の死よりストレスが蓄積されるとの研究結果がでています。
会社で理不尽な処遇を受けたり、出社するのが精神的に辛い時、それは早期退職のタイミングです。
・あきらめていた夢
よく勉強して大学に入学し、よい会社へ就職して税金を納める。
自分で決めた人生でしょうか？
言われるがまま社会人になり、お金や時間は自由になったでしょうか？
あきらめていた夢。
挑戦すらしなかったこと。
一度きりの人生です。
・目指すべきFIREのかたち
最後に、FIRE達成が幸福度の上がる人生とは限りません。
しかし、チャレンジした人だけが、見ることができるFIREの世界。
自分の理想の生き方を、実現するための手段であって欲しいものです。
あとがき
私は、早期退職の道を選びました。
会社での居心地が悪かったわけでもなく、適度なポジションで給料も不満のないものでした。
私は旅行好きですが、いちど観光した土地には興味が薄れてしまいます。必要もないのに、人生で12回も引越しをしました。
安定した環境、見慣れた街や景色には、どうも興味がないようです。
なぜ早期退職したのか？
それは、FIREという見たことのない世界を、体験してみたかったからです。