FIREを目指す会社員の方へ。
FIREの最大の落とし穴は、年金にあると断言します。
私は54歳で早期退職し、将来受け取れる年金額が大幅にダウンしました。
この記事では、実際に減額になった年金額を公開します。
FIREで自由を手に入れるのか、会社に人生を捧げるのか、貴方の参考にしてください。
- FIREを目指している人
- 退職後の年金が気になる人
- 早期退職のデメリットを知っておきたい人
年金激減の衝撃！
日本年金機構から「ねんきん定期便」が届きました。
ねんきん定期便
ねんきん定期便とは、日本年金機構から届くハガキ（35歳・45歳・59歳の節目は封書）です。これまでの年金加入期間や、将来の年金見込額が記されています。
令和3年度と令和4年度の「ねんきん定期便」を比較しました。
年金の見込額
・令和3年（退職前）→年間2,549,666円
・令和4年（退職後）→年間2,225,617円（前年比▲324,049円）
受取額が、なんと30万円以上激減しました（泣）
年金激減の原因
老齢年金は、1階の国民年金と2階の厚生年金で構成されます。
早期退職により、60歳まで積み立てるはずだった、厚生年金の見込額が減額になりました。
早期退職の落とし穴です。退職前に計算しておきましょう！
年金の回収期間
ところで、年金は何年もらえば元が取れるかご存じでしょうか？
答えは 11年です。
65歳から受給を開始して、76歳で元が取れます。
70歳から繰り下げ受給すれば、81歳で元が取れます。
＜国民年金の回収期間≒10.3年＞
■納付金額＝16,590円×12ヶ月×40年≒800万円
■受給金額＝65歳から年間78万円
■800万円÷78万円＝10.3年 ≒ 11年
一方で、厚生年金は見解が分かれます。
■給料天引分を納付と考える≒11年
■労使折半分も納付と考える≒22年
受給開始から11年経過すれば、長生きするほどお得です！
厚生年金の不遇
FIREを諦めて、会社員として働き続けようと考える方も多いと思います。
ところが、こんな記事が飛び込んできました。
2022年9月28日付、日経新聞に「国民年金5万円維持へ」が掲載されました。
概要は、国民年金を減額せずに、高所得者の厚生年金を減額して穴埋めするというものです。
高所得者は、厚生年金の回収率が悪化しそうです。
年金を穴埋めする方法
Side FIREを目指す
Side FIREが、ひとつの方法です。
減額される公的年金を見限り、自ら稼ぐ力を身に付け、自由に生きていこうとするものです。
65歳以降も働く
会社員として働き続けることではありません。
好きなことや得意なことでお金を稼ぎ、現役を続けていくことです。
私は不動産賃貸業を続けるつもりです。
繰り下げ受給する
年金を繰り下げ受給することです。年金は、11年で元が取れます。
- 70歳繰り下げ→42％増加
- 75歳繰り下げ→84％増加
受給年齢70歳が、ベストバランスではないかと考えています。
資産を運用する
資産運用方法は、NISA、iDeCo、株式、債券、不動産など様々です。
65歳以降も働き続け、年金を繰り下げ受給し、資産を運用することです。
あとがき
年金減額分は、何もしなければ負担となり、長生きするほど損失が膨らむように見えます。
とはいえ、月にわずか数万円を稼ぐことで補填できますし、難しいことでもありません。
本気でFIREを志す方には、大きな障壁ではないと思います。